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Simulador de previdência privada: como funciona?

Quando o assunto é previdência privada, significa pensar no futuro. As pessoas cada vez mais procuram por alternativas capazes de realizar seus sonhos a longo prazo e, o mais importantes, conseguir uma aposentadoria mais confortável.

Entretanto, o grande problema é que, muita gente, ao decidir investir em uma previdência privada pode acabar se surpreendendo na hora de resgatar ou transformar em renda o dinheiro que acumulou ao longo da vida. Por conta disso, através do simulador de previdência privada dos cinco maiores bancos do brasil apresentamos a pesquisa a seguir:

Taxas Previdência Privada

Banco                                                   Taxa de carregamento Taxa de                Rentabilidade/Ano¹

entrada                               Administração

Caixa Econômica Federal             0%²                                       3,0 % a.a              8%

Banco do Brasil                                 3,5%                                     3,0 % a.a              8%

Itaú Unibanco                                   5%                                         2,8% a.a               3,0%³

Santander                                          0%⁴                                       2,5% a.a               8%

Bradesco                                             4%                                         2,4% a.a               10,8%

¹ Estimativa de rentabilidade média dos bancos varia entre 4% e 12% ao ano.

² Quando o resgate ou portabilidade do saldo acumulado for após 36 meses.

³ Taxa de juros real anual.

⁴ Quando o resgate ou portabilidade do saldo acumulado for após 60 meses.

Entenda o que significam estes números:

Taxa de carregamento na entrada: é um percentual que é cobrado pelo banco toda vez que você realiza um depósito. Em geral, os bancos estipulam o percentual da taxa de acordo com o valor inicial investido no plano de previdência, ou seja, quanto maior o valor, menor a taxa de carregamento. Também é possível negociar a redução do valor das taxas de carregamento de entrada ao se atingir montantes mais altos.

Previdência Privada

Previdência Privada

Taxa de carregamento de saída: É uma taxa cobrada em caso de resgate do plano. Na maior partes dos bancos esta taxa é de zero, entretanto, é importante questionar o banco sobre essa informação.

Taxa de administração: É uma taxa que costuma ser cobrada para cobrir as despesas de administração e corretagem do fundo.

Rentabilidade – é o percentual que, em média, rende o fundo.

Tabela Previdência Privada – Simulador, Bancos: Previdência Privada

Analisando os principais bancos do Brasil para averiguar e comparar as simulações da previdência privada feitas em cada um. Que fique claro, que cada situação e momento de vida é muito pessoal.

Nesta investigação, é usado o seguinte caso: : uma mulher de 23 anos, que quer investir em previdência privada, com um aporte inicial de R$ 5.000 mais contribuições mensais de R$ 500, até os 65 anos, totalizando 42 anos de investimento. Levando em conta as taxas apresentadas no quadro acima, os resultados aproximados foram os seguintes:

Banco                                                   Valor total acumulado   Renda mensal inicial (vitalícia)

Caixa Econômica Federal             R$1.973,222,83                 R$ 6.590,00

Banco do Brasil                                 R$ 1.634,918,00                R$ 8.081,18

Itaú Unibanco                                   R$ 510.880,77                   R$ 1.210,00

Santander                                          R$ 2.030.331,87                R$ 6.857,08

Bradesco                                            R$ 5.707,320,57                R$ 9.660,47

Embora os números demonstrem serem empolgantes, é preciso ter cuidado, eles escondendo o modelo de negócio perverso dos bancos.

Previdência privada vale a pena?

Confira abaixo a realidade por trás das simulações.

Caixa Econômica Federal

São mostradas 4 opções de rentabilidades com o sumulador de previdência privada da Caixa: 6%, 8%, 10% e 12% ao ano. Não é possível ver claramente se são taxas de juros reais ou nominais, além disso como existe uma grande variação do percentual de rentabilidade (6% a 12%) os valores apresentado ficam muito distantes um do outro: de R$ 1,1 milhão a R$ 6,5 milhões.

Das 4 opções apresentadas, a gerente do banco apenas informou que o rendimento do fundo está em 11% nos últimos 12 meses. Mas deve-se considerar que, nos últimos 12 meses, a inflação está em 8,74%, ou seja, o rendimento real desde fundo é de apenas 2,08%. Gerando isso em valores reais, o montante acumulado após 42 anos, os R$ 2 milhões apresentados na simulação estaria em torno de R$ 400 mil atualmente.

Previdência Privada

Previdência Privada

Banco do Brasil Previdência privada

Desconsiderando os efeitos de inflação, o simulador do Banco do Brasil utiliza uma rentabilidade 8% ao ano, sendo assim, seria uma taxa real, o que pode ser entendido como uma estimativa muito otimista para o atual cenário brasileiro.

Uma conta mais próxima da realidade gira em torno de uma rentabilidade de 4% ao ano, o que em resultados finais acumularia em torno de R$ 600 mil, praticamente um R$ 1 milhão a menos do que a simulação previu.

Itaú Unibanco Previdência privada

Os resultados do simulado do Itaú foi o único que trouxe resultados que condizem mais com a realidade, porque faz o cálculo de rentabilidade utilizando uma taxa real de 3% ao ano. Mas do mesmo modo, ele somente simula o valor dos aportes sem esclarecer se considera incidência das taxas de carregamento e administração ou não.

Previdência Privada Santander

Já o simulado do Santander é o único que deixou claro o tipo de tributação, em que utilizou a tabela regressiva. Entretanto, previu uma rentabilidade de 8%, o que é um taxa superestimada para o atual cenário brasileiro, assim como no caso do Banco do Brasil. O simulador também esclarece a incidência da taxa de carregamentos obre os aportes.

Comparando com a simulação do Branco do Brasil, mesmo com o acumulo de montante sendo maior pelo Santander, se a escolha for de renda vitalícia, o plano do Santander geraria uma renda inferior a do Banco do Brasil. Isso acontece provavelmente porque cada banco segue uma forma de cálculo próprio sobre dados como estimativa de vida, nascimentos… Contudo, esse detalhes não foram apresentados na simulação.

Previdência Privada Bradesco

O simulado do Bradesco considerou em seu cálculo uma taxa de rentabilidade de 10,8% ao ano, o que é uma taxa superestimada. E não desconta na simulação os valores das taxas de carregamento e taxa de administração que são elevadas na instituição. Desse modo, o resultado enorme e um total acumulado que gira em torno de R$ 5 milhões não é real.

Previdência Privada

Previdência Privada

O banco Bradesco considerou a média da rentabilidade histórica dos últimos 24 meses para o cálculo, Sendo assim, utilizou a taxa nominal para a simulação (foi incluída a inflação no período). Por este motivo, o valor acumulado foi muito superior aos demais.

O grande problema é que esse valor alto somente impressiona o cliente e facilita a venda. Entretanto, os R$ 5 milhões acumulados ao longo dos 42 anos não comprarão a mesma coisa que compram atualmente. Por isso, o ideal na simulação seria ter utilizado uma taxa real, a qual desconsidera os efeitos da inflação e resulta em um montante com valores praticados atualmente.